Como planejar o financiamento da educação de seu filho?

Por algumas medidas, as mensalidades aumentaram em média 8% ao ano nos últimos 25 anos. O que isso significa para seu filho? Uma criança nascida hoje pode enfrentar uma mensalidade três a quatro vezes maior do que um estudante universitário paga hoje. Uma estimativa afirma que as bolsas de estudo e subsídios cobrem menos da metade de todos os custos da faculdade, em média (com o restante vindo de poupanças, investimentos e dívidas). Portanto, é imperativo não apenas economizar para os custos da faculdade de seu filho, mas começar agora.

Os pais que buscam iniciar um plano de economia para despesas com educação têm várias opções disponíveis. Qual é o mais adequado para suas necessidades específicas depende muito das circunstâncias e objetivos individuais. Também pode haver consequências fiscais para cada uma dessas opções, portanto, os leitores devem consultar um advogado ou um contador antes de tomar qualquer decisão final. Este artigo lhe dará uma visão geral das opções disponíveis e algumas das vantagens e desvantagens de cada uma.

Por onde começar

Antes de guardar um centavo, você precisará fazer um pequeno planejamento.

1. Avalie suas necessidades. De quanto seu filho precisará para a faculdade? Considere todas as fontes potenciais de fundos. Você espera que seu filho contribua para a própria educação? Muitos pais o fazem, e certamente é uma boa ideia ensinar responsabilidade econômica desde cedo, antes que o estudante universitário seja atingido por um dilúvio inevitável de ofertas de cartão de crédito. No entanto, as leis do trabalho infantil e a realidade de ser um adolescente tornam quase impossível para seu filho financiar sua faculdade completamente por conta própria.

   Faça estimativas desses números: despesas com ensino, hospedagem e alimentação, presentes já recebidos dos avós ou outros parentes, as economias da própria criança. (Se você tiver mais de um filho, multiplique as estimativas de custo de acordo.) Certamente não serão números firmes, mas ter essas estimativas terá dois propósitos úteis. Em primeiro lugar, você terá uma meta a ter em mente ao planejar os veículos nos quais economizará seu dinheiro suado. Dois, sem dúvida vai te assustar um pouco. No entanto, o medo pode ser um grande motivador, quando se trata de economizar dinheiro.

2. Faça uma estimativa de quanto você pode razoavelmente economizar por mês. As necessidades de cada pessoa são diferentes e, embora seu vizinho possa se orgulhar de depositar 750€ por mês no plano 529 do Junior, isso pode não ser possível para você. A chave é chegar a uma figura que seja viável, com a qual você possa se comprometer e manter o compromisso por muito tempo. Se o valor for muito alto, você inevitavelmente pulará o depósito de um mês em algum ponto, e isso tornará muito fácil pular o mês seguinte e o próximo... e a chave é continuar fazendo progressos regulares e constantes até seu filho graduados do ensino médio.
3. Descubra quanto você terá quando a formatura chegar. A Internet está repleta de calculadoras de economia que podem ajudá-lo a descobrir várias permutações em um tema - assumindo um depósito de "X" dólares, ao longo de "Y" anos, a uma taxa de juros de "Z"%, o rendimento total será de $ ___. Use essas calculadoras e brinque um pouco com os números. O que acontece quando você encontra uma taxa de juros melhor, mesmo que seja uma fração de ponto percentual? O que acontece se você pular o pagamento de um mês ou fizer um pagamento extra? Se você ajustar o depósito para cima ou para baixo em alguns dólares?
4. Faça ajustes para mais de uma criança. Se você tiver mais de um filho que freqüentará a faculdade, seus esforços serão mais dispersos, é claro. Portanto, você precisa considerar o efeito que isso terá nos resultados financeiros. Procure veículos mais agressivos, mas esteja ciente de que uma recompensa potencial maior também acarreta um risco maior.

Olhando para as opções

Agora que você tem uma ideia do que está enfrentando, é hora de examinar suas opções. Você pode pagar a escola de várias maneiras, mas a maioria das pessoas usa uma combinação das seguintes: ativos (ativos tangíveis ou contas de investimento, convertendo-os em dinheiro); economia; incorrer em dívidas (você, seu filho ou ambos); e subsídios e bolsas de estudo. Uma breve palavra sobre cada opção:

• Ativos são itens como segundas residências, obras de arte, veículos, joias, etc., mas também incluem contas de investimento e outros veículos financeiros nos quais você acumulou fundos. (Estamos excluindo contas de poupança apenas para o propósito desta discussão, a fim de distinguir os métodos, mas contas de poupança seriam consideradas um ativo). Essencialmente, um ativo (como estamos usando o termo aqui) significa "qualquer coisa que você pode converter em dinheiro vendendo sua participação ou título de propriedade".
• Poupança significa exatamente isso - fundos que você economizou em uma conta reservada para esse fim. A maioria das pessoas usa contas de poupança, embora a taxa de juros dessas contas seja lamentavelmente baixa (há outras opções disponíveis). Além do dinheiro que você acumulou ao longo dos anos, ou que seu filho reservou para cuidar de crianças ou cortar grama, a economia (para os propósitos desta discussão) incluirá presentes de outras fontes, como os avós.
• Dívida significa empréstimos, puro e simples. Você pode contrair dívidas como pai, usando ativos como garantia, ou pode solicitar um empréstimo sem garantia (que não está vinculado a qualquer garantia). Ou, como alternativa ou em conjunto com uma dívida contraída por um dos pais, a criança pode ser elegível para empréstimos estudantis.
• Os subsídios e bolsas de estudo são essencialmente "dinheiro grátis". Eles podem ter restrições à sua aceitação (ou seja, manter uma certa média de notas, se especializar em um determinado campo, etc.), mas geralmente não precisam ser reembolsados.

Juntando tudo

Coleção de arte assassina

Sua próxima tarefa é a parte complexa: levando em consideração onde estão as finanças de sua família (ou seja, pontuação de crédito, capacidade de reservar fundos, uma coleção de arte matadora, sogros ricos que adoram os netos, etc.), decida qual dos essas opções você pode incluir em seu plano e em que medida. Se a sua família tem um ganha-pão e esse salário é totalmente repartido por todas as contas, deixando 75€ por mês de rendimento disponível, então obviamente não vai poder contar 100% apenas com a poupança. Você precisará procurar outras opções, como bolsas de estudo e dívidas. Mas se você tiver sorte o suficiente para ter aquela coleção de arte matadora (e você está disposto a se desfazer dela), por favor, avalie-a e faça dela uma parte primária de seu plano.

Subsídios, bolsas de estudo e empréstimos são opções de "último minuto" - você se inscreve para aqueles no momento ou próximo ao momento em que seu filho se inscreve nas faculdades para admissão. Da mesma forma, você provavelmente desejará esperar para converter ativos que se valorizam (isso excluiria ativos que realmente perdem valor, como carros, a menos que seja um veículo clássico / antigo). É a parte de economia do plano que provavelmente precisa de sua atenção e esforços imediatamente. Então, vamos dar uma olhada em suas opções:

• As contas de poupança são contas administradas por instituições financeiras que normalmente carregam a menor taxa de juros de todas as opções com juros. A menos que você tenha certeza de que as contribuições excedem as necessidades, você pode fazer melhor. Procure opções além da conta poupança, a menos que você seja extremamente avesso ao risco.
• Os certificados de depósito têm certos termos (6 meses ou 12 meses sendo o mais comum, embora possam ser rolados) e uma taxa de juros um pouco mais alta do que as contas de poupança. Os depósitos são normalmente segurados até 74600€
• Coverdell Educational Savings Account (anteriormente conhecido como Education IRA). Essas contas são regidas pelos regulamentos do IRS (para obter mais informações, consulte a página do IRS aqui). Resumidamente, no entanto, essas contas podem receber até 1490€ em depósitos anuais, e seu uso é restrito para quaisquer custos de educação qualificados. Se as condições impostas por lei forem satisfeitas, as distribuições ao beneficiário são isentas de impostos.
• Transações Ugma / utma. Estas são transações em que os presentes são feitos ao filho menor por outras pessoas (geralmente pais e outros parentes). Existem riscos significativos em colocar ativos no nome da criança, no entanto (veja abaixo).
• Retiradas do seu plano de aposentadoria. As retiradas feitas para pagar custos de ensino superior qualificado estão isentos da penalidade adicional de 10%, de outra forma, imposta sobre retiradas de IRAs antes dos 59 anos.
• Títulos do Tesouro. Os títulos são dívidas ao emissor do título, portanto, os títulos do Tesouro são considerados investimentos razoavelmente seguros, com uma taxa de juros constante. No entanto, a segurança do veículo também significa que a taxa de juros não será tão alta. Independentemente disso, os títulos do tesouro devem ser considerados como parte de um plano abrangente de poupança para a educação.
• Planos da seção 529. Embora os detalhes variem de estado para estado, os planos 529 (também conhecidos como "Planos de matrícula qualificados") têm o nome da seção 529 do Código de Receita Federal. Os planos podem ser pré-pagos ou planos de poupança para a faculdade. Os planos pré-pagos bloqueiam as mensalidades, mas apresentam mais restrições; os planos de poupança são mais flexíveis, mas não trazem garantia. Se o plano se qualificar no IRC, a participação é isenta de impostos. Existem planos em todos os estados e também um plano 529 Independent. Para obter mais informações sobre esses planos, consulte http://finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Programas de fidelidade / descontos de cartão de crédito. Muitos emissores de cartão têm programas por meio dos quais os titulares do cartão (não apenas os pais!) Podem se inscrever para que uma parte de suas compras vá para uma conta reservada para financiar os custos da faculdade de uma criança em particular. Esta é uma maneira excelente de os parentes participarem. Os exemplos são as recompensas de mensalidade Upromise, Babymint e SAGE.

Antes de investir um centavo em qualquer um desses veículos, no entanto, considere o impacto no futuro pedido de ajuda financeira de seu filho.

Consequências extremamente negativas

Uma palavra de cautela: pode haver consequências extremamente negativas decorrentes da criação de contas de poupança em nome da criança, o que compensa em muito a escassa economia de impostos que você receberá ao fazê-lo. Em suma, as avaliações da ajuda financeira olharão primeiro para os bens da criança. Visto que uma conta de poupança é considerada um ativo, um grande saldo (proveniente de anos de depósitos fiéis de mamãe e papai) pode realmente tornar mais difícil para Júnior se qualificar para receber ajuda! Além disso, o dinheiro que está no nome da criança pertence legalmente a essa criança. O que acontece quando Júnior decide viajar de mochila às costas pela Europa, em vez de acertar os livros após a formatura do ensino médio? Ele terá o direito de usar os fundos que estão em seu nome (a menos que algum outro mecanismo condicione o uso do dinheiro). Um excelente gráfico pode ser encontrado em Finaid.org que cobre o impacto da maioria dos principais veículos para o financiamento da educação no Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA).

Algumas dicas gerais

Por fim, aqui estão algumas dicas gerais para ajudá-lo a começar e manter o controle com a economia:

1. Comece cedo e faça depósitos regulares. Atos que praticamos regularmente se tornam hábitos, e o hábito de economizar dinheiro não só o ajudará a atingir seus objetivos mais rapidamente, mas também ensinará a seu filho uma lição poderosa que o ajudará muito na vida. Obviamente, quanto mais cedo você começar, melhor será para você e seu filho a longo prazo, e menos você terá que guardar a cada mês!
2. Faça economias automáticas. Você não pode perder o que você não vê. Pergunte ao seu empregador sobre como depositar diretamente uma parte de cada contracheque em um veículo de poupança de sua escolha.
3. Quando vierem ganhos inesperados (prêmios em sorteios, presentes, bônus no trabalho, restituições de impostos, etc.), não os gaste - coloque-os de lado no veículo de poupança que você reservou especificamente para pagar os custos educacionais.
4. Analise criticamente suas despesas de subsistência. Quase todos podem encontrar uma fonte substancial de fundos que não sabiam que existiam apenas reavaliando as compras habituais. Você realmente precisa ver todos os filmes lançados no cinema? Que tal aquele café de 3,70€ que você bebe diariamente? Tudo se resume. Faça as escolhas difíceis agora, e isso renderá dividendos nos próximos anos.
5. Faça com que ele ou ela conheça as suas expectativas em relação ao seu filho. Não espere até que seu filho ou filha esteja se inscrevendo para a faculdade para que saibam que você espera que eles paguem o próprio quarto e alimentação. Informe-os o mais cedo possível (ou seja, assim que você tomar a decisão e eles compreenderem o conceito intelectualmente) o que você espera que eles contribuam para a educação, se houver alguma coisa. Deixe-os entrar no processo de planejamento. Isso lhes dá um senso de propriedade da meta e pode motivá-los a economizar.