Existem dois tipos básicos de anuidade diferida - uma anuidade fixa e uma anuidade variável.
As pessoas que optam por uma anuidade diferida não estão procurando a receita para começar imediatamente. Talvez eles tenham um montante fixo que gostariam de investir agora, com um fluxo de renda garantido para começar quando se aposentarem. Talvez eles tenham a capacidade de fazer pagamentos regulares agora e planejem sacar o dinheiro em algum momento no futuro. Com uma anuidade diferida, você está "adiando" a receita que chega a você para uma data posterior. A anuidade é dividida em duas partes, a parte da poupança - onde você está colocando dinheiro, e a parte da anuidade, onde agora você está obtendo o fluxo de renda. Com uma anuidade imediata, você está pagando uma quantia fixa de dinheiro para começar a obter imediatamente um fluxo de renda regular. (Veja Comprando uma anuidade imediata)
Existem dois tipos básicos de anuidade diferida - uma anuidade fixa e uma anuidade variável. Uma anuidade fixa proporcionará um fluxo de renda estável com uma taxa garantida pelo prazo da anuidade. Não vai flutuar com os altos e baixos do mercado. Uma anuidade variável geralmente tem uma parte fixa e uma parte variável. Isso significa que você pode ter uma base de renda garantida, mas também tem potencial para ganhar mais com base no que o mercado está fazendo.
Existem tantas opções com anuidades que é impossível abranger todas elas em detalhes. Vou repassar alguns dos princípios básicos aqui.
Necessariamente isento de impostos
As anuidades são um produto de seguro e devem ser vendidas por um agente de seguros licenciado. As anuidades também são um meio de imposto diferido. Isso não significa que o dinheiro que você coloca em um é necessariamente isento de impostos, como um IRA ou um 401 (k). Isso significa que qualquer ganho ao longo dos anos não é tributado até que você remova o dinheiro da anuidade. O diferimento do imposto incide apenas sobre o rendimento. Você pode comprar uma anuidade em um IRA, mas geralmente é considerada uma má ideia porque o IRA já tem imposto diferido. Você não pode dobrar a vantagem do imposto diferido, então você está perdendo parte do benefício.
A maioria das anuidades diferidas variáveis oferece um benefício garantido por morte.
A maioria das anuidades diferidas variáveis oferece um benefício garantido por morte. Isso significa que, se você morrer, seus beneficiários receberão pelo menos tanto dinheiro de volta quanto você contribuiu para o plano.
Benefício de diferimento de imposto
Existem algumas desvantagens nas anuidades. O primeiro é a cobrança de resgate. Nem toda anuidade tem um, mas a maioria tem. Se você decidir depois de 3 ou 4 anos que pode fazer melhor em outro lugar, sua empresa de anuidade pode cobrar uma taxa para sair da anuidade. Na maioria das circunstâncias, as taxas de resgate são mais altas no primeiro ano até atingirem 0% no 7º ano. Isso pode efetivamente amarrar seu dinheiro, a menos que você esteja disposto a desistir de uma parte da taxa de resgate. Em segundo lugar, o benefício do diferimento do imposto também significa que, se você retirar dinheiro da anuidade antes dos 59,5 anos, pagará uma multa de 10% ao IRS. O dinheiro que você investe deve ser considerado um investimento para sua aposentadoria.
Existem tantas outras opções que você deve pesquisar. As anuidades podem ser muito confusas e você deve ter cuidado se alguém estiver pressionando você para comprar uma anuidade específica. Um agente que não seja afiliado a uma agência de seguros específica pode ajudá-lo a encontrar o melhor produto para suas necessidades entre várias seguradoras diferentes. O melhor agente é aquele que conhece suas anuidades E aquele com o qual você se sente confortável.
